Ränta på lån

Lån är något som de flesta tar någon gång under livet. Antingen köper man något på avbetalning, lånar pengar för att t ex köpa bil eller tar ett bolån för att köpa bostad.

 

Ränta på lån - en viktig faktor

Är man vårdslös och köper mycket på kredit genom t ex sms-lån kan man hamna i en otrevlig situation. Varje lån kommer med en ränta, en ränta som dessutom är väldigt hög. Får man problem med att betala av dessa lån blir läget desperat och man börjar kanske ta nya lån för att betala av de gamla. Har det gått så här långt i privatekonomin så är snöbollen i rullning och ränta-på-ränta-effekten börjar jobba emot dig.

Har du dock bra koll på dina inkomster och utgifter är ett lån inga problem. Ibland kan det vara lättare att betala en mindre summa varje månad jämfört med att plocka från sparkontot när du ska köpa något som kostar mycket pengar. Det är dock lika viktigt att ha en buffert för oförutsedda utgifter, som att ha inkomster som överstiger utgifterna.

 

Vad banken tar hänsyn till när du vill låna pengar

När du skall låna pengar skall du därför sträva efter att få så låg ränta som möjligt på ditt lån. När du går till banken och vill låna pengar gör banken en kreditbedöming av dig där flera olika saker vägs in, och som slutligen ligger till grund för vilken ränta du får betala. Några av dessa punkter är:

  • Kreditupplysning - Banken kontrollerar om du sedan tidigare har betalningsanmärkningar och/eller skulder hos kronofogden.
  • Arbetssituation - Hur din nuvarande anställning ser ut och hur den bedöms vara i framtiden.
  • Inkomst - Hur hög eller låg inkomst du eller ditt hushåll har.
  • Utgifter - Om du redan har lån hos din egen eller annan bank, eller om du har mycket kreditskulder.
  • Sparkapital och andra tillgångar - Om du exempelvis äger din egen bostad eller har andra tillgångar med värde bidrar dessa till att få ner din riskbedömning som låntagare.

Banken väger alltså samman dessa punkter och gör en helhetsbedömning av dig. Anledningen är helt enkelt att de vill bilda sig en uppfattning om hur stor eller liten risken är att du av någon anledning inte skulle kunna betala av lånet i framtiden. En stark privatekonomi och/eller säkra finansiella tillgångar ger dig således en bra utgångspunkt, och du får lättare att förhandla räntan med banken.

 

Skillnaden mellan att handla på kredit och ta banklån

Banken ger oftast bäst (lägst ränta) för ett lån, men godkänner inte lån för vilka ändamål som helst. De tar även hänsyn till dina nuvarande skulder, inkomster och ekonomiska tillgångar. Detta för att få en så hög säkerhet som möjligt, dvs göra en bedömning av din framtida återbetalningsförmåga. Ju "säkrare" de anser att du är som kund, desto större möjligheter att få låna till låg ränta.

Köper du exempelvis en ny tv i affären och väljer att ta den på avbetalning så handlar du på kredit. Detta kan anses vara väldigt bekvämt, men riskerar att bli en mycket dyr historia i längden. Den effektiva räntan på denna typ av köp ligger ofta på 10-15%, vilket är betydligt högre än vad du får betala hos banken. En av anledningarna till detta är att de som ger dig kredit ställer lägre krav på din återbetalningsförmåga, oftast görs bara en kreditkontroll hos Kronofogdemyndigheten för att säkerställa att du inte har betalningsanmärkningar.

Med dessa lägre krav anses ett kreditköp som en större risk för lånegivaren, vilket man kompenserar genom att ta ut högre ränta. Ju högre risk för lånegivaren, desto högre ränta och vice versa.

 

Innan du lånar pengar

Använd aldrig sms-lån och blankolån som en sista utväg när pengarna tryter, eller för onödig konsumtion. Köp inte heller varor på kredit, även om det först låter som en bra affär. Tänk på att ett lån faktiskt är en del av din framtida inkomst som du (som du inte kan vara 100% säker att du kommer ha kvar). När man lånar pengar skjuter man alltså upp sin framtida konsumtion tills dess att lånet är amorterat. Räkna alltid på vad totalkostnaden blir för ett kreditköp innan du slår till.

Gå alltid till en bank i första hand och fråga om lån när du behöver pengar för ett köp.

Denna hemsida är byggd med N.nu - prova gratis du med.(info & kontakt)