Ränta-på-ränta-effekten

Ränta på ränta-effekten kan vara ett underverk eller en förbannelse, beroende på om du har sparat kapital eller är skuldsatt. Principen bygger på att ju längre man sparar, desto snabbare ökar kapitalet genom tillväxt av räntan. Omvänt vid skuld innebär ränta-på-ränta att ju mer lånen ökar, desto snabbare växer skulden genom räntan.

Ränta-på-ränta-effekten kallas även för kumulativ eller sammansatt ränta.

 

Ränta-på-ränta vid sparande

För att uppnå maximal effekt av den positiva sidan av ränta-på-ränta-effekten bör man göra följande:

  • Spara regelbundet
  • Återvinvestera avkastningen (räntan)
  • Ej använda kapitalet man sparat
  • Ha tålamod och spara målmedvetet under många år

Dessa punkter ger på sikt en ränta som ger en rejäl tillväxt, vilket innebär att pengarna växer mer för varje år som går, förutsatt att du inte använder räntan eller pengarna du sparat. Detta är en följd av tillväxt med geometriska talföljder på matematikspråk, och är ännu mer kraftfullt än exponentiell tillväxt. Detta fungerar både om du sparar på bankkonto eller i utdelningsaktier. Det senare alternativet är dock där ränta-på-ränta verkligen kommer till sin fulla potential. De flesta bankerna ger för låg ränta i inlåning för att du skall kunna se resultat på många år, såvida du inte har väldigt mycket pengar som sparas. Det finns dock mindre banker som ger en mycket bra ränta till bra villkor. Se sidan om bästa sparräntan.

 

Ränta-på-ränta-effekten kan göra dig ekonomiskt oberoende!

För att få dina pengar att verkligen arbeta åt dig rekommenderas en kapitalförsäkring där du handlar aktier i företag som ger utdelning varje år, och att du återinvesterar utdelningen. Genom att du använder kapitalförsäkring slipper du skatta på utdelningarna, något som annars är 30% i en vanlig aktiedepå. Du kan enkelt öppna en kapitalförsäkring (eller aktiedepå) hos Avanza som har betydligt lägre avgifter än storbankerna.

Sparar du långsiktigt och regelbundet i aktier kan du uppnå ett ekonomiskt oberoende på sikt, där du till slut kan leva på enbart utdelningarna aktierna genererar. Det enda som krävs är en stark vilja och möjlighet att investera en del av din inkomst regelbundet. En av de kända svenska som lyckats med detta är Lennart "Aktiestinsen" Israelsson som under sin livstid lyckats skrapa ihop ett betydande aktiekapital. Gå till sidan om aktiesparande för att läsa mer.


Ränta-på-ränta vid skuldsättning

Ränta på ränta-effekten fungerar likadant vid en skuldsättning som vid sparande, med skillnaden att en skuld i stället växer. Så länge räntekostnaderna är högre än amorteringstakten ökar alltså skulden, vilket ökar räntekostnadena över tid. Till slut blir det svårt att betala räntan varje månad, vilket i värsta fall löses genom nya blankolån. Detta är dock bara att skjuta problemen framför sig, och ger endast en ännu högre månadskostnad i form av mer ränta.

Detta är en farlig situation för den som en gång kanske börjat med ett simpelt sms-lån som man betalar av med nya lån. Den effektiva räntan på dessa blankolån är skyhöga, vilket gör att kostnaderna (och skuldstorleken) ökar betydligt snabbare än vid sparande.

Tack vare ränta-på-ränta-effekten kan man alltså betydligt snabbare nå ruinens brant än ekonomiskt oberoende vid sparande, pga ränteskillnaden mellan lån och sparande. Notera att vanliga banklån sällan orsakar denna olycka, då räntan är betydligt lägre än vid lån utan säkerhet. Har du dålig koll eller en ansträngd privatekonomi bör du inte heller ta stora lån, vilket de flesta banker tar hänsyn till när man gör en låneansökan. Man bör därför tänka till både en och två gånger innan man tar ett litet blankolån med en hög effektiv ränta.

Denna hemsida är byggd med N.nu - prova gratis du med.(info & kontakt)